코픽스 COFIX 주담대 기준금리 잔액 기준 3.69 %

코픽스 COFIX 주담대 기준금리 잔액 기준 3.69 %

1. 코픽스 기준금리란?

은행을 통하여 돈을 빌릴 때, 빌린 사람이나 빌려준 은행이나 일정액의 이자를 주고, 받아야 하는데 서로 수긍할 수 있는 객관적인 기준이 필요합니다. 은행에서는 주택을 담보로 한 대출 시 주로 양도성예금증서(CD) 금리를 기준으로 하여 금리를 책정하여 왔습니다.
CD금리를 기준으로 해당 은행의 관리 비용, 대출할 사람의 신용도, 거래 실적 등을 적용하여 일정액의 가산 금리를 추가하여 주택담보대출 금리를 산정하였습니다. 그런데 CD금리가 은행에 유리하게 작용하는 몇 가지 문제점이 노출되면서 새로운 대출 기준금리의 필요성이 제기되었습니다. 은행은 대출 등 사업에 필요한 자금을 조달하는데 CD 발행을 통해 자금을 확보했습니다. 그러나 그 비중이 작고, 시장 실제 금리와 차이가 나는 등 은행의 자금조달 비용을 제대로 반영하지 못하는 문제가 발생했습니다. 또한, CD금리가 낮음에도 불구하고 은행은 오히려 가산 금리를 높게 책정하는 일도 벌어지게 되었습니다.
이러한 문제점을 보완하기 위하여 도입된 방식이 코픽스 (COFIX : Cost of Funds Index, 자금조달비용지수)입니다.

코스픽은 은행의 실제 자금조달비용을 적용해 금리를 산출하기 때문에 객관성을 기대하고 있습니다.
코스픽은 시중의 대표 8개 은행(KB국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, NH농협은행, IBK기업은행, SC제일은행, 한국씨티은행)이 월말 잔액 및 해당 월 신규취급액 기준으로 매달 자체 조달 금리를 전국은행연합회에 보고하면 이를 기준으로 은행들의 평균 자금조달 금리를 산출해 매월 15일 전국은행연합회를 통하여 공시합니다.
 코픽스는 8개 은행 수신 상품(예.적금 등 은행이 받은 상품) 금액의 금리를 평균값을 계산합니다. 8개 은행이 예.적금 등으로 자금을 조달하면서 들인 비용이라고 생각하면 됩니다.
매달 15일 발표하면, 16일부터 한 달간 적용합니다.
시중 은행들이 변동형 주택담보대출이나 전세대출 등 다양한 대출의 변동금리를 정할 때 코픽스를 기준으로 합니다.
뉴스에 코스픽이 내려갔다는 보도가 나오면 은행의 자금 조달 비용이 줄었다는 뜻이므로 앞으로 은행의 대출 금리가 내려갈 여지가 있다고 보면 됩니다. 

2. 정보제공 은행

COFIX (자금조달비용지수) 정보제공 은행은 총 8개 은행입니다.

√ 시중은행
신한은행, 우리은행, SC제일은행, 하나은행, 국민은행, 한국씨티은행

√ 특수은행
농협은행, 중소기업은행

3. 금리 산출 방법

신규취급액 기준 COFIX, 잔액 기준 COFIX, 단기 COFIX로 세분화하여 산출 공시합니다.
정보제공 은행이 실제로 취급한 수신 상품의 금액과 금리를 가중평균 하여 산출합니다.
산출 대상 수신 상품은 다음 8개를 기준으로 합니다.

√ 정기 예금
√ 정기 적금
√ 상호 부금
√ 주택 부금
√ 양도성 예금 증서
√ 환매 조건부 채권 매도
√ 표지 어음
√ 금융 채(후순위 채, 전환 사채 제외)

예를 들어 주요 은행들이 빌린 이자율이 다음과 같다면?
국민은행 : 3.55%
우리은행 : 3.50%
하나은행 : 3.60%
농협은행 : 3.65%

위 은행의 가중평균 값이 3.575%이므로 COFIX는 3.575%가 됩니다.

3-1. 신규취급액 기준 COFIX

대상 월 한 달 동안 신규로 취급한 수신 상품 금액(신규 취급액)의 가중평균금리입니다.
최신 자금조달 비용을 적용해 시장의 금리 변동에 민감하게 반응합니다.

3-2. 잔액 기준 COFIX

대상 월말 보유하고 있는 수신 상품 잔액의 가중평균금리입니다.
즉, 과거부터 누적된 자금의 조달 비용이 반영되며, 시장 금리의 급격한 등락을 완화해 주는 역할을 합니다 .

3-3. 신 잔액 기준 COFIX

 산출 대상 수신 상품에 기타 예수금, 기타 차입금, 결제성 자금 등을 추가로 포함하여, 대상 월말 보유하고 있는 자금 잔액의 가중평균금리입니다.
√ 일반자금 : 다음 산출 대상 수신 상품에 기타 예수금과 기타 차입금을 포함합니다.
• 은행 간 거래 정기예금, 비거주자 예금 등이 포함됩니다.
• 한국은행차입금, 정부 차입금, 후순위채, 전환사채 등이 포함됩니다.

√ 결제성 자금 : 전체 결제성 자금 중 대출 재원으로 사용될 것으로 추산되는 금액이 반영됩니다.

4. 공시 기준

5. 코픽스 와 주담대 영향

주택담보대출 금리= 코픽스 기준 금리+ 다양한 관리 비용을 설정한 자금조달 금리를 책정한 가산 금리입니다.
코픽스는 공시 되어 정해져 있는데 은행마다 주담대 금리가 차이가 난 이유는 은행마다 다른 원가 요소들이 있기 때문입니다. 코픽스를 기본으로 하되 개인의 신용도, 은행 거래실적에 따라 차등을 두고 금리를 설정합니다.
기본적으로는 코픽스 금리가 내려가면 주담대 금리도 내려갑니다.
올해 전체적인 추세를 보면 금리가 내려가는 추세입니다.
주택담보대출은 금리를 변동형으로 가입할 때 코픽스 기준금리 적용을 받습니다. 금리 변동 추이를 살펴보고 변동형 금리로 할 것인지, 고정 금리로 할 것인지 결정하는 것도 중요합니다.

본 글은 은행연합회에서 정기적으로 공시하는 COFIX 자료를 참고하여 작성하였으며 일부는 개인적인 의견도 포함되어 있습니다.