사망보험금 유동화가 드디어 현실이 됐습니다.
55세 직장인 김모씨는 20년 전 가입한 종신보험을 보며 늘 고민이었습니다. “내가 죽어야 가족이 받는 돈인데, 정작 지금 노후 생활비가 빠듯한데…” 이런 고민을 가진 중장년층에게 희소식이 찾아왔습니다. 2025년 10월 30일부터 5개 생명보험사를 시작으로 사망보험금 유동화 제도가 본격 시행되어 종신보험을 생전에 연금처럼 활용할 수 있게 됐습니다.
이 글에서는 사망보험금 유동화 신청 자격, 수령액 계산 방법, 신청 절차까지 2025년 최신 정보를 완벽하게 정리했습니다.
목차
사망보험금 유동화란?
사망보험금 유동화는 종신보험 가입자가 사망 후 받을 수 있는 보험금을 생전에 연금 형태로 받을 수 있도록 하는 제도입니다. 금융위원회와 생명보험협회가 공동으로 추진한 이번 제도는 종신보험의 사망보장 기능을 유지하면서도 계약자가 생전에 사망보험금을 노후 소득으로 전환할 수 있도록 설계됐습니다.
기존에는 종신보험 사망보험금이 피보험자 사후에만 지급되는 ‘사후 보장’ 개념이었지만, 이제는 보험금을 노후 생활자금이나 의료·간병비 등 생전 재원으로 유연하게 활용할 수 있게 됐습니다. 특히 노후자금 마련 수단으로 주목받고 있습니다.
2025년 출시 현황과 일정
2025년 10월 30일 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 생명보험사가 1차로 서비스를 개시했으며, 2026년 1월 2일까지 모든 생명보험사로 확대될 예정입니다.
📊 사망보험금 유동화 출시 현황
| 구분 | 1차 출시 (2025.10.30) | 2차 출시 (~2026.1.2) |
|---|---|---|
| 참여 보험사 | 5개사 | 전체 생보사 |
| 대상 계약 | 41만 4,000건 | 75만 9,000건 |
| 가입금액 규모 | 23조 1,000억 원 | 35조 4,000억 원 |
금융위원회 공식 보도자료에 따르면, 이번 제도는 초고령화 사회에서 종신보험 해지환급금을 활용한 생산적인 노후자금 순환 시스템을 구축하기 위해 설계됐습니다.
사망보험금 유동화 신청 자격 조건 7가지
사망보험금 유동화 신청을 위해서는 몇 가지 조건을 충족해야 합니다. 만 55세 이상이면서 보험료 납입이 완료된 금리확정형 종신보험 계약자가 대상입니다.
✅ 신청 자격 조건 체크리스트
| 항목 | 세부 내용 |
|---|---|
| 연령 | 만 55세 이상 |
| 보험 유형 | 금리확정형 종신보험 |
| 보험금 한도 | 사망보험금 9억 원 이하 |
| 계약기간 | 10년 이상 |
| 납입기간 | 10년 이상 완납 |
| 계약자 조건 | 계약자=피보험자 동일인 |
| 대출 여부 | 신청 시점 보험계약대출 없어야 함 |
사망보험금의 최대 90% 이내에서 유동화가 가능하며, 고객이 별도로 부담해야 할 추가 비용은 없습니다. 과거에 가입한 종신보험 연금전환이 없는 상품이라도 위 조건을 충족하면 일괄적으로 특약이 적용되어 유동화 신청이 가능합니다.
변액종신보험은 대상이 될까?
변액종신보험, 금리연동형 종신보험, 단기납 종신보험 등 일부 종신보험 상품은 유동화 대상에서 제외됩니다. 금리확정형 종신보험만 신청이 가능하다는 점을 꼭 기억하세요.
사망보험금 유동화 수령액 계산 방법 (실제 사례)
많은 분들이 궁금해하시는 “사망보험금 유동화 얼마나 받나요?” 질문에 대한 답을 실제 사례로 알아보겠습니다.
40세 남성이 예정이율 7.5% 종신보험에 가입해 월 25만 5,000원씩 10년간 납입하고 사망보험금 1억 원 계약을 체결했다고 가정해봅시다. 유동화 개시 시기와 기간에 따라 수령액이 달라집니다.
💰 유동화 시나리오별 수령액 비교
| 시작 나이 | 유동화 기간 | 유동화 비율 | 연간 수령액 | 총 수령액 | 잔여 보험금 |
|---|---|---|---|---|---|
| 55세 | 30년 | 90% | 168만 원 | 5,030만 원 | 1,000만 원 |
| 70세 | 5년 | 80% | 962만 원 | 4,810만 원 | 2,000만 원 |
| 55세 | 10년 | 50% | 356만 원 | 3,560만 원 | 5,000만 원 |
생애주기별 맞춤 전략
정부는 생애주기에 따라 보험금 유동화 방식을 다양하게 설계할 수 있도록 구체적인 예시를 제시했습니다.
- 정기 생활비 필요형: 유동화 비율 높게(70~90%) + 수령 기간 길게(20~30년)
- 단기 목돈 필요형: 간병·요양 등 5년 단기 유동화
- 유족 보장 중시형: 유동화 비율 낮게(50%) + 잔여 보험금 신탁 활용
종신보험 해약을 고민하시는 분들께는 유동화가 더 유리한 대안이 될 수 있습니다. 해약하면 해약환급금만 받지만, 유동화는 사망보장을 유지하면서 생활비를 확보할 수 있기 때문입니다.
사망보험금 유동화 신청 방법 및 절차 (2025년)
사망보험금 유동화 신청 절차는 생각보다 간단합니다. 다만, 고령층 전용 제도인 점을 감안하여 시행 초기에는 대면 신청만 가능합니다.
단계별 신청 절차
1단계: 대상 확인
- 가입한 생명보험사의 고객센터(☎ 1588-XXXX) 또는 영업점 방문
- 본인의 종신보험이 유동화 대상 계약인지 확인
- 23~24일경 문자/카카오톡으로 개별 안내 수신
2단계: 시뮬레이션
- 보험사가 개발한 사망보험금 유동화 비교안내 시스템 이용
- 유동화 비율(50~90%)과 수령 기간(최소 2년 이상) 설정
- 지급금액 비교결과표 확인
3단계: 상담 및 결정
- 전문 상담사와 1:1 맞춤 상담
- 재정 상황과 노후계획 고려한 최적 방안 선택
- ⚠️ 주의: 한 번 유동화한 사망보험금은 복구 불가
4단계: 신청서 작성 및 제출
- 최종 신청서 작성
- 신청 완료 후 지정된 기간에 연금 수령 시작
이억원 금융위원장은 현장 방문에서 “한 번 유동화한 사망보험금은 복구할 수 없으므로 소비자에게 충분한 설명이 필요하다”며 신중한 결정을 당부했습니다.
신청 후 변경 가능할까?
유동화를 신청한 후에도 필요한 경우 중단, 조기 종료, 재신청이 가능하며 종신보험의 사망보장 기능은 그대로 유지됩니다. 다만 일단 유동화를 진행한 사망보험금은 다시 원래대로 복구할 수 없다는 점을 명심해야 합니다.
사망보험금 유동화 vs 연금보험 vs 종신보험 해약 비교
노후자금 마련 수단으로 어떤 방법이 가장 유리할까요? 세 가지 옵션을 비교해보겠습니다.
| 구분 | 사망보험금 유동화 | 연금보험 전환 | 종신보험 해약 |
|---|---|---|---|
| 사망보장 유지 | ✅ 유지 (10~50%) | ❌ 소멸 | ❌ 소멸 |
| 유족 보장 | ✅ 가능 | ❌ 불가 | ❌ 불가 |
| 추가 비용 | 없음 | 발생 가능 | 없음 |
| 유연성 | 높음 (중단/재개 가능) | 낮음 | 없음 (복구 불가) |
| 수령 방식 | 맞춤 설정 가능 | 고정 | 일시금 |
종신보험 보험료 납입을 완료한 상태라면 해약보다는 유동화를 먼저 고려해보시는 것이 유리합니다.
앞으로의 전망: 서비스형과 월지급형 상품 출시
금융위원회는 사망보험금 유동화 서비스형 상품도 준비 중입니다. 유동화 금액을 간병·요양·헬스케어 서비스 형태로 지급하는 상품과 매월 일정 금액을 연금 형태로 지급하는 월지급형 상품이 2026년 초 출시될 예정입니다.
서비스형 상품의 특징
현재는 1년치 연금액을 한 번에 받는 연 지급형으로만 운영되지만, 향후 다양한 형태로 발전할 계획입니다.
- 헬스케어 서비스: 정기 건강검진, 만성질환 관리
- 간병 서비스: 방문 간병, 요양병원 비용 지원
- 요양 서비스: 요양원 입소 비용, 재활 치료
서비스형 상품은 단순히 유동화 금액을 서비스로 제공하는 것을 넘어 **’보험상품의 서비스화’**를 촉진시키기 위한 테스트 베드로 활용될 계획입니다.
톤틴 연금보험과의 연계
정부는 톤틴 연금보험, 저해지 연금보험과 함께 사망보험금 유동화를 ‘노후 지원 보험 5종 세트’의 핵심 상품으로 육성할 방침입니다. 이는 개인연금보험 시장 활성화에도 긍정적인 영향을 미칠 것으로 예상됩니다.
사망보험금 유동화 주요 보험사 비교
1차 출시에 참여한 생명보험사의 서비스를 간단히 비교해보겠습니다.
삼성생명 사망보험금 유동화
삼성생명은 ‘사망보험금 유동화 비교안내 시스템’을 가장 먼저 구축했습니다. 고객 맞춤형 시뮬레이션 기능이 우수하며, 모바일 상담 예약 시스템도 제공합니다.
한화생명 사망보험금 유동화
한화생명은 10월 23일 고객들에게 문자와 카카오톡으로 신청 가능 대상 여부를 가장 먼저 안내했습니다. 전국 고객센터 네트워크를 통해 대면 상담이 용이합니다.
교보생명 사망보험금 유동화
교보생명은 전문 상담사 교육에 가장 많은 투자를 했으며, 70세 이상 고령 고객을 위한 별도 상담 프로그램을 운영합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 사망보험금 유동화 세금은 어떻게 되나요?
A. 유동화로 받는 금액은 연금소득세 과세 대상이며, 종합소득세 신고 시 포함됩니다. 다만 일정 금액 이하는 분리과세 혜택이 있습니다.
Q2. 유동화 신청 후 취소할 수 있나요?
A. 유동화 개시 전이라면 취소 가능하지만, 한 번 지급이 시작되면 이미 지급된 금액은 복구할 수 없습니다.
Q3. 보험계약대출이 있으면 신청할 수 없나요?
A. 네, 신청 시점에 보험계약대출 잔액이 있으면 신청할 수 없습니다. 대출을 상환한 후 신청 가능합니다.
Q4. 종신보험 중도해지와 유동화 중 무엇이 유리한가요?
A. 대부분의 경우 유동화가 유리합니다. 사망보장을 유지하면서 생활비를 확보할 수 있고, 유족에게도 보험금을 남길 수 있기 때문입니다.
2025년 사망보험금 유동화 제도 핵심 정리
사망보험금 유동화는 초고령화 사회로 진입하는 우리나라에서 종신보험을 단순한 사망보장 상품이 아닌 살아있는 노후소득 자산으로 전환할 수 있는 획기적인 제도입니다.
핵심 포인트 요약:
- ✅ 만 55세 이상, 10년 이상 완납한 종신보험 대상
- ✅ 사망보험금의 최대 90%까지 유동화 가능
- ✅ 추가 비용 없이 연금 수령
- ✅ 사망보장 기능 유지 (10~50%)
- ✅ 2026년까지 전 생보사 확대
55세 이상이면서 10년 이상 보험료 납입 완료한 종신보험 계약자라면, 본인의 노후계획과 가족 상황을 고려하여 유동화 신청을 검토해볼 만합니다.
더 자세한 정보는 생명보험협회나 가입한 보험사를 통해 확인할 수 있으며,
금융감독원 홈페이지에서도 관련 안내를 제공하고 있습니다.
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